Что нужно знать про аннуитетные платежи

Часто прибегая к помощи банка, заемщик интересуется лишь процентной ставкой или наличием комиссии. При этом не вникают в систему платежей. Именно она отражается на конечной расценки кредита.

Особенности аннуитетного платежа

Аннуитетный платёж – это один из распространённых форм возврата кредитных средств. При такой форме ежемесячные взносы на протяжении всего кредитного периода остаются постоянными. Например, если кредит брался на 2 года и первый взнос был 100 рублей, то в течении этого времени нужно платить по 100 рублей.

Как любые выплаты по кредиту, данный вид подразумевает оплату всех процентов, насчитанных в периоде кредитования. Оставшаяся часть перераспределяется на возмещение доли первоначальной суммы долга. Первое время доля процентов составляет большую часть, а основная проплата – меньшую. Ежемесячно изменяется соотношение между ними в сторону увеличения первоначального долга. При этом платежи остаются неизменными. Данный процесс длиться первую половину срока заема. И только со второй половины часть основной задолженности начинает повышаться. Это следствие того, что банк заранее до окончания срока кредита забирает проценты. И в случае преждевременного погашения может случиться, что проплачена только часть основного долга.

Формула аннуитетного платежа для ежемесячнай выплаты:

ПЛА= СК*Пр*(1+Пр)*Кп((1+Пр)Кп-1), где

  • СК – размер кредита или остатка по нему;
  • Пр – годовая процентная ставка;
  • Км – продолжительность кредита в месяцах.

При краткосрочном кредите сумма переплаты незначительная. При увеличении срока возмещения задолженности и величины, отличия становятся ощутимыми. Для снижения величины переплаты применяется досрочное погашение кредита. Согласно Гражданского Кодекса РФ от 01.11.11 года, клиент может раньше срока рассчитаться по кредиту без штрафных санкций. Для частичного преждевременного возврата денег возможны способы:

  1. Сокращение срока кредитования при сохранении помесячных выплат. Это делает возможным раньше оговоренного срока прекратить указанные обязательства перед банком. А в случае заложенного имущества, полностью возвращается право на его пользование.
  2. Сокращение размера оплаты при сохранении периода действия кредита. Данный способ снижает нагрузку на бюджет, высвобождает дополнительные средства.

Все эти способы эффективны только при условии возврата долга в течении первой половины срока кредитования.

Часто возникают вопросы о частичном возрасте средств, связанных с кредитом. Существует несколько способом. Если при кредитовании оговаривалось страхование жизни или имущества, то после полного погашения долга по кредиту, можно расторгнуть страховой договор с возрастом наличных средств. Без досрочного погашения вернуть часть денежной суммы возможно при использовании механизма налоговых вычетов.

Преимущества аннуитетного платежа

  1. Главным аргументом использования аннуитетного платежа является его простота. Одинаковый ежемесячный платёж не несёт за собой трудности с порядком выплат и планировании бюджета.
  2. Расширены возможности на получение кредита. Банки утверждают положительное заключение на кредитование дорогой недвижимой собственности.
  3. Уменьшение значения выплат клиентами при росте доходов, при воздействии инфляции.

Отрицательные стороны аннуитетного платежа.

  1. Чем длительнее срок кредитования, тем больше сумма переплат;
  2. Нет возможности полного погашения кредита раньше срока.
  3. При сумме выплат больше указанного в договоре, отсутствует пересчёт платежа

Оцените статью
Добавить комментарий