Одной из распространённых форм использования кредитных средств является овердрафт.

Что такое овердрафт

Овердрафт является разновидностью кредитования банковскими организациями на короткий срок (до года). Его предоставление клиенту осуществляется в пределах утверждённого лимита и происходит путём оплаты платёжных документов с открытого в банке счёта при отсутствии на нём остатка.

Чаще всего клиенты используют овердрафт для того, чтобы покрыть временную нехватку оборотных денежных средств, повысить оборотные средства, используемые для оплаты товаров и услуг в случае увеличения объёмов производства, для финансирования незапланированных расходов.

что такое овердрафт

В чём особенности овердрафта

По своей сути овердрафт напоминает кредит, однако при этом имеет характерные отличия:

Подключение Большинство банков предоставляет данную услугу своим клиентам на основании заявки, оставленной на сайте, при этом поручитель чаще всего не требуется.
Обязательные платежи После подключения услуги овердрафта клиент обязан оплачивать проценты за пользование услугой и комиссию за утверждённый лимит. Банк может предоставлять льготный период, в течение которого проценты начисляться не будут.
Штрафные санкции При просрочке платежей, техническом овердрафте (непредусмотренном перерасходе средств, связанным с колебаниями курсов валют) банк также может взимать определённые суммы.

Овердрафт по карте считается незаменимой услугой при возникновении кассового разрыва, когда на текущие расходы средств не хватает. Данные средства могут быть использованы при покупке сырья, оборудования, для оплаты коммунальных услуг, аренды, заработной платы, налогов.

В то же время, овердрафт нельзя использовать для погашения задолженности перед банком, снятия наличных, а также перевода денежных средств на другие счета.

Лимит овердрафта

Овердрафт по карте предоставляется банком в определённом объёме. Лимит зависит от суммы доходов фирмы либо физического лица. Чаще всего он составляет около 50 % среднего оборота денежных средств по расчётному счёту за месяц. При этом каждый банк имеет собственный алгоритм оценки платёжеспособности клиентов.

Условия овердрафта

Условия, на которых предоставляется овердрафт, могут меняться. На такое решение банка влияет целый комплекс факторов:

  • используемая сумма;
  • период времени, в течение которого происходит возврат денежных средств;
  • наличие просрочек обязательных платежей.

Если одолженная сумма не будет внесена клиентом в оговоренное время, банк может повысить основную ставку. И наоборот, — если клиент числится, как ответственный плательщик, процентная ставка может быть даже понижена. Также нередкими являются случаи, когда надёжным клиентам в непредвиденных ситуациях банк может предложить реструктуризацию непогашенных долгов.

Процесс оформления данной банковской услуги может вызывать у клиентов некоторые вопросы. Вот наиболее распространённые из них.

Частые вопросы
Как получить овердрафт?
Милана Суворова
После заполнения заявки и передачи её сотруднику банка потребуется подписать кредитный договор. Средствами можно будет воспользоваться в этот же день.
Преимущества овердрафта перед кредитом?
Милана Суворова
Банк оперативно рассматривает заявку и в сжатые сроки предоставляет деньги. Проценты по данной услуге начисляются только на фактическую сумму. При этом поручительство третьих лиц либо залог не требуется.
От чего зависит лимит?
Милана Суворова
Базой для установления лимита является комплексный анализ финансовых поступлений и финансового состояния в целом.
Как осуществляется погашение задолженности?
Милана Суворова
Погашение овердрафта происходит автоматически при поступлении средств на счёт.
Как часто требуется обнулять овердрафт?
Милана Суворова
Полное погашение кредитных средств требуется произвести в течение периода, указанного в договоре, который подписывает клиент при оформлении услуги. Чаще всего он составляет 30 дней с момента появления первого минусового сальдо по счёту.
Потребуется ли обеспечение для подключения услуги?
Милана Суворова
Обеспечение поручительством овердрафта может потребоваться только при кредитовании юридических лиц. При этом речь идёт о поручительстве непосредственных собственников бизнеса.

 

Как оформить услугу

Каждое банковское учреждение предъявляет свои условия при предоставлении такого способа кредитования. Общими правилами при подключении услуги считаются:

  • на расчётный счёт стабильно происходит зачисление денежных средств;
  • отсутствуют неоплаченные платёжные требования и поручения по указанному счёту;
  • присутствует опыт функционирования по основному коду экономической деятельности (для предприятий);
  • услуга будет использоваться клиентом непрерывно в течение определённого времени (несколько месяцев).

Как узнать, подключён ли овердрафт

Некоторые банки практикуют подключение овердрафта без соответствующей заявки клиента. Для тех, кто не очень тщательно следит за остатком на своём счёте, либо счета открыты в нескольких банках, данная услуга может привести к неожиданным дополнительным расходам и создать серьёзные помехи при финансовом планировании. Всего пара месяцев, и отрицательный баланс по карте приводит к списанию процентов и штрафных санкций.

Поэтому тем, кто не желает использовать кредитные средства, рекомендуется контролировать статус овердрафта по карте. В разных банковских приложениях его наличие проверяется по-разному. Поэтому при отсутствии данной информации в личном кабинете рядом с балансом по карте, можно просто задать соответствующий вопрос службе поддержки банка по телефону горячей линии либо в чате приложения.

Можно ли оформить овердрафт для своего бизнес-счёта

При наличии временных разрывов ликвидности либо деятельности в сфере услуг, где присутствует ярко выраженная сезонность, овердрафт – это реальная возможность получить финансирование без необходимости внесения залога.

Данная услуга может быть активирована не только на персональной карте, но и на пластике, который привязан к бизнес-счёту. Банковские организации практикуют гибкий подход к использованию процентных ставок. Различают фиксированные ставки, которые устанавливаются на весь период действия кредитного договора, и дифференцированные, которые напрямую связаны со сроком непрерывного использования кредитных средств, — чем он короче, тем ниже будет ставка кредитования.